你是哪種「金錢性格」？教你 4 招擺脫揮霍「月光族」

一提到「錢」，你會覺得話題敏感、容易傷感情？還是認為只要有錢就萬事OK？你究竟是「吝嗇鬼」、「和諧消費者」，還是「揮霍者」？快來測測看你的金錢性格屬於哪一型吧！如果發現自己是個揮霍者，又該怎麼學會節制呢？

吝嗇－揮霍量表

吝嗇－揮霍分數計算方式

12 ＋問題一的答案－問題二的答案－問題三的答案＋問題四的答案

吝嗇－揮霍的分數會介於 4 到 26 分之間。我通常會用以下的區段來區分不同的消費者類型：

• 4 ∼ 11 分：吝嗇鬼
• 12 ∼ 18 分：和諧消費者
• 19 ∼ 26 分：揮霍者

給揮霍者的4個節制方案

如果你是揮霍者，可以如何改變消費的決策方式呢？揮霍者的節制方案包含以下 ４ 個基本原則：

1. 提高對花錢的重視

提高對花錢的重視是揮霍者改變的關鍵第 1 步。可以考慮盡量以現金付款。當我唸研究所的時候，手頭很緊，所以就改成現金付款，並產生了所謂「付錢的雙倍痛苦」：從提款機領錢的痛苦（錙銖必較地看著餘額減少），和實際花錢的痛苦。這個生存策略幫助我成功對抗了許多誘惑。

假如沒辦法只使用現金，那麼在使用信用卡時，仍可以透過某些策略提高對花錢的重視。舉例來說，《大西洋月刊》（The Atlantic）的撰稿作家之一喬伊．平斯克（Joe Pinsker）就開發出以下的對策：

想辦法讓自己注意消費行為

只要買了東西，就在手機上記錄購買的內容和價格。行動概念就是透過逼迫自己注意消費行為，進而增加付錢的痛苦，特別是在刷卡方面。

許多手機應用程式，都能讓你輕鬆取得信用卡交易的明細。平斯克的方法之所以很有幫助，是因為你得主動記錄消費，例如「藥妝店， 12.59  美元」（約新台幣 403 元） 。

支付科技的進步，或許能幫助人們更注意到信用卡的消費。舉例來說，行為設計公司「 ideas 42  」正在開發一款「 Feedback 」信用卡，在卡片裝上小型液晶顯示器，會透過不同顏色顯示每次消費後，你事先設定的預算還剩下多少。

2. 融入機會成本的概念

揮霍者在機會成本的概念被強調時，就比較容易控制自己的購買慾。有鑑於大部分的零售商店都不希望消費者注意到，假如不在店內消費，他們可以在其他地方買什麼，那麼揮霍者又該如何對自己強調機會成本的重要性呢？我們可以訓練自己，用機會成本的概念來檢視商品價格嗎？

早在 1981 年，學者瑪莉琳．克里斯基（ Marilyn Kourilsky ）和楚迪．莫瑞（ Trudy Murray ）找來一小群家長和五、六年級的子女，參與為期 8 周，共 12 個小時的經濟推理課程。課程包含模擬的教室經濟、個案研究分析，以及解決假設性的家庭問題，例如是否養寵物。

課程的開始和結束，每個人都必須討論自己最近的消費決策，而研究者會分析他們是否有機會成本的意識。和一開始相比，父母和子女在課程結束時思考機會成本的機率提高了一倍。

訂定預算有助思考機會成本

丹尼爾．費南德茲的團隊回顧了大約 200 份理財教育介入的研究，得到的結論如下：「和其他類型的教育一樣，理財教育的效果會隨著時間減退。即便是長達數小時的教育介入，到了 20 個月以後，效果都幾乎不復存在。」

之所以會消退，很大一部份是因為沒有機會演練自己的所學。雖然學生們在高中課堂學到房貸和投資，但距離真正能實際操演，可能還要很長一段時間。

幸運的是，訂定預算能幫助我們從機會成本的角度來思考。假如時間和金額不算太大，效果更為顯著。舉例來說，比起 1 個月的預算，我們在思考 1 周預算時更可能想到機會成本。同理，使用現金消費時，比起錢包裡有 100 美元，錢包裡只有 50 美元時更可能讓我們考慮機會成本。

3. 克制快速的決定

新商品帶來的興奮感通常會隨著時間而消退。和吝嗇鬼相比，揮霍者或許更熟悉這種模式，因為揮霍者購買商品和感到厭倦的經驗都豐富許多。舉例來說，在  2011 年蘋果（ Apple ）的 iPad2 問世不久後，我詢問調查的填答者，他們認為自己會多麼享受第一次使用的經驗、反覆使用時享受的程度是否改變，以及現在是否想立刻買一台。

結果顯示，吝嗇鬼和揮霍者認為自己會非常享受使用初體驗的比例一樣高，但和吝嗇鬼相比，揮霍者則有兩個現象：第一、認為最初的喜悅會快速消退的比例顯著較高；第二、認為自己想買一台的比例顯著較高。雖然似乎更了解購物的喜悅會漸漸減退，但揮霍者立刻購買的衝動還是高出許多。

找到延後購物的方法

由於揮霍者非常重視立即的快樂，找到方法延後購物的決策會對他們有所幫助。舉例來說，在購物網站上看到想買的商品時，先不要選擇「立即購買」，而是改點選「稍後購買」。接著，試著先睡一覺，你隔天早上的感覺可能會有所不同。

事實上。行為科學家卡蘿．莫瑟（ Carol Moser ）在論文中提到，許多人都以此做為自我克制的策略。這可以給人們額外的思考時間，或是幫助他們將誘惑完全拋到腦後。

另一個相似案例，《紐約時報》訪問平面設計師伊莉莎白．柴（Elizabeth Chai），詢問她列出慾望清單如何幫助我們抵擋誘惑：她不買東西，而是列出清單。假如到了年底，她還是很想要清單上的某件商品，或許她（明年）就能當成給自己的獎勵。她從中學到，其實誘惑消退的速度快得令人驚訝。

4. 導入儲蓄提醒

想像一下，醫生在年度健康檢查時建議你嘗試減重。走出醫院時，感覺自己動力滿滿，但幾周後，你又故態復萌。我們應該認定這是自制力的失控嗎？或許吧。但這主要可能是記憶力的問題。我們的生活忙碌，或許單純只是忘了追求許多重要的目標。

設定自我克制的提醒

有一種方法透過設定一些提醒，讓重要的目標永遠維持最高的優先順位。舉例來說，美國單口喜劇演員丹尼爾．卡博爾（ Daniel Cabral ）年輕時，就在錢包裡放了一張美國情境喜劇《人人都恨克里斯》（ Everybody Hates Chris ）角色朱利葉斯（ Julius ）一臉嚴肅的照片，做為自我克制的提醒。

朱利葉斯這個角色認為花錢很痛苦，而照片似乎反映出這樣的痛苦（ 或許再加上一些憤怒）。丹尼爾曾經因為他那莫名的瘋狂消費行為而「惡名昭彰」（ 即他那被報導過的「花了大概 30 美元來買鳳梨」事件），但他發現，這張照片能幫助他控制自己。

利用老年圖像

還有一種方式是創造出年長自己的圖像，例如你可以使用諸如 FaceApp 之類的軟體。行銷、行為決策與心理學家哈爾．赫許菲德（ Hal Hershfield ）的團隊進行虛擬實境實驗，讓參與者和年長自己的圖像互動，發現這會讓他們更有動力為了未來儲蓄。

有些財金機構將這樣的概念融入他們的行銷訊息中。舉例來說，美國銀行旗下的證券商美林（ Merrill Edge ）曾設計出「臉部退休軟體」（ Face Retirement App ，目前已停用），頁面呈現客戶年長版本的圖像，鼓勵他們建立退休金帳戶。

無論是選擇圖像或其他的視覺提醒，請不要忘記，這類提醒的功效也會隨著時間而削減。所以，在新的習慣養成之前，或許得輪流更換提示物。也不要期待這些提示物會有立即的效果—當你打開錢包時，早就已經做了花錢的決定。不過，這些提示物會在一段時間內讓付錢的痛苦愈來愈升溫。

本文摘錄自：《吝嗇鬼與揮霍者：行為科學家真相全揭密！從人際衝突、情緒勒索、價值矛盾、擇偶交友到宿命世襲的金錢心理學》，作者： 史考特．瑞克，方言文化